<<
>>

Снижение рисков и неопределенности в потреблении

Проблема рисков активно исследуется как в зарубежной, так и в отечественной научной литературе484. Одним из первых данную проблему в экономическом ключе исследовали М.Фридман и Л.

Сэвэдж (1948)485., затем данную проблему глубоко изучали Д.Канеман, А.Тверски, П.Словик (1979) 486 в рамках поведенческой и экспериментальной экономики, за что в 2002 году присуждена нобелевская премия по экономике.

На каждом этапе развития общества существуют различные виды рисков, вызванные неопределенностью ситуации в той или иной области экономической деятельности, которая порождается спонтанностью процессов или недоучетом нарастающих противоречий в обществе. Преобразования в России происходят столь стремительно, что потребители еще не осознают неизбежность учета риска в их жизни. Актуальность исследования рисков потребителей возрастает по нескольким причинам:

· недостаточное внимание к проблеме потребительских рисков в экономической литературе;

· резкие деформации в структуре доходов, потребления и сбережений большинства российского населения;

· игнорирование мировых тенденций в области установления социальных стандартов, регулирования трудовых отношений;

· слабая правовая база защиты прав потребителей и неразвитость консьюмеристского движения.

Обострение проблемы рисков потребления в новых условиях информационной экономики требует создания эффективной системы управления потребительскими рисками. При разработке мер по снижению и предупреждению рисков потребителей важно учитывать их экономическое содержание.

Содержание потребительских рисков следует рассматривать с позиций общего и специфического. Существую различные трактовки рисков, отражающие сложность и многогранность характеризуемого явления и раскрывающие сущность любых видов рисков, в том числе и потребительских.

В общем смысле риск является экономической категорией, выражающей отношения по поводу достижения определенной степени успеха (неудачи) в

484 Голуб Н.И. Закономерности личного потребления в рыночной экономике: дис. д-ра. экон. наук: 08.00.01. Саратов, 2000. - 312 с., Она же. Риски в личном потреблении. -Саратов, 2000.. ; Миэринь Л.А. Основы рискологии: Учебное пособие. -СПб., 1998; Котлобовский И.Б. Управление рисками. – М. МГУ, 2012 и др.

485 Фридман М.. Сэведж Л. Анализ выбора в условиях риска // Российский экономический журнал. – 1993. - № 9. - с. 107- 118.

486 Каненман Д., Словик П., Тверски А. Принятие решений в неопределенности: правила и предубеждения. – Харьков: Институт прикладной психологии «Гуманитарный центр», 2005

реализации своих целей субъектом хозяйствования с учетом контролируемых и неконтролируемых факторов деятельности487. Часто риск понимается как вероятность наступления какого-либо события. В случае свершения такого события возможны три экономических результата: отрицательный (проигрыш, ущерб, убыток), нулевой, положительный (выигрыш, шанс, выгода). Эту вероятность можно учесть путем упорядочения ожидаемых воздействий согласно вероятности их наступления488.

Риск характеризуется единством объективного и субъективного начал. С одной стороны, он порождается объективными факторами и существует независимо от воли и сознания людей. С другой – риск связан с выбором определенных альтернатив конкретным человеком, что несет в себе печать индивидуальности, психологического склада, личных мотивов.

Возникновение риска обусловливают вероятностная сущность многих процессов, непредвиденные, случайные обстоятельства, многовариантность экономических отношений, в которые вступают субъекты хозяйственной деятельности. Склонность субъектов к риску, помимо собственных качеств, зависит от следующих факторов:

· действий других субъектов хозяйствования, функционирующих во внешней среде;

· наличия ресурсов (считается, чем большим доходом располагает субъект, тем меньше он чувствителен к риску и смелее идет на рисковые ситуации);

· информации (неполная, постоянно меняющаяся или недостоверная информация снижает готовность к риску).

Решения принимаются людьми обычно в условиях отсутствия полной информации и определенности. В такой ситуации существует риск, что желаемый результат не будет достигнут.

Риск действия потребителя связан с возможностью принятия опасных решений и возникновения риска в процессе исполнения этих решений, поскольку любое решение реализуется в условиях, первую часть которых можно считать определенными (детерминированными), вторую - случайными, а третью – неопределенными. Случайность и неопределенность условий и ситуаций могут приводить к отрицательным девиациям и отклонениям, при этом, чем больше доля случайных и неопределенных условий принятия решений, тем выше риск принятия и реализации опасных решений.

487 Трубицына Т.И. Риски в экономике: проблемы, закономерности / Экономическая теория: проблемы методологии. - Саратов, 2001. С. 88.

488 Вероятность, установленная на основании опыта, при изучении воздействия сравнимых мероприятий, которые были проведены ранее, называется объективной вероятностью. Если же не существует опытных данных или они не могут быть использованы, следует принимать во внимание субъективно оценочную вероятность.

На различных этапах жизни человека преобладают те или иные рисковые ситуации. В трудоспособном возрасте – возрастает риск потери работы, ухудшения материального положения, снижения социального статуса по причинам экономического характера, в пенсионном – могут возникнуть риски голода и нищеты из-за низких доходов. В условиях российской экономики, характеризующейся высокой степенью неопределенности, достаточно сложно прогнозировать развитие событий на ближайшее время, не говоря уже о перспективе предугадать тенденции изменения факторов в течение жизненного цикла человека, что предполагает невозможность однозначного предвидения наступления предполагаемого результата и возникновение риска.

Особенно важно учитывать фактор неопределенности и роль времени в потребительских решениях о сбережениях.

Сбережения направлены в будущее. В основе каждого решения лежат будущие выгоды. Это пребывание во времени имеет два тривиальных последствия: прошлое дано необратимым, а будущее является неопределенным. Неопределенность необходимо отличать от риска. При риске события подлежат формулируемому распределению вероятностей и спектр будущих событий известен. При неопределенности, напротив, спектр будущих событий точно не известен,

значит определение вероятности исхода невозможно.489

При неопределенности неизвестно распределение вероятностей наступления определенных событий. При этом предполагаемая чистая выгода рассчитывается на основе пессимистической, оптимистической и промежуточной оценок490. Ранжированный ряд вариантов и их приемлемость проверяются с точки зрения их чувствительности к изменениям условий жизнедеятельности. В зависимости от индивидуального отношения к риску люди принимают решения, которые они лично считают верными.

В зависимости от различного отношения потребителей к риску можно выделить несколько типов:

· Рискотейкеры - лица, склонные к риску, легко идущие на риск (предполагающие, что выигрыш может быть меньше первоначального взноса);

· Рисконейтралы - индивиды, нейтрально относящиеся к риску (рассчитывающие на ожидаемый выигрыш);

· Рискофобы - противники риска (вкладывающие сумму средств, строго меньшую ожидаемого дохода).

489 Базелер У., Сабов З., Хайнрих Й., Кох В. Основы экономической теории: принципы, проблемы, политика. Германский опыт и российский путь. - СПб., 2000. С. 361-362.

490 Брюммерхофф Д. Риск и неуверенность / Теория государственных финансов. - Владикавказ, 2001. С. 143.

Каждый субъект потребления в определенной степени способен выявить риски, которым подвергается. Однако не всеми рисками возможно управлять самостоятельно. Во многих случаях на риск идут тогда, когда этого требуют внешние обстоятельства. При этом большинство агентов не рассчитывают получить большой выигрыш, а стремятся лишь избежать потерь. Часто это ведет к выбору более медленного, но более надежного варианта действий.

Для анализа принятия решений потребителей в рисковой ситуации применяются критерий «максимин» и «минимакс». Критерий «максимин» предполагает несклонность лица, принимающего решения, к риску. Это лицо будет предполагать наихудший исход, который необходимо учитывать при каждом варианте. Выбирается тот вариант, который приносит максимальную выгоду из минимально оцененных выгод по всем проектам. При критерии «минимакс» оцениваются максимальные потери различных вариантов, и выбирается тот, максимальные потери которого наиболее низки.

Потребительскому риску свойственны общие черты, характерные всем видам рисков:

· Неопределенность внешней среды;

· Необходимость выбора решения из ряда альтернатив;

· Возможность получения неоднозначного результата;

· Своеобразие поведения субъектов.

Специфические особенности потребительских рисков обусловлены многогранной природой человека, единством биологического, социального, экономического, потребительского начал. Реализации всех сторон жизнедеятельности человека препятству.т многообразные внутренние (наследственность, способности, материальное положение) и внешние (природные, экономические) факторы, приводящие к потерям или выигрышу.

Под риском потребителя как экономической категорией в работе понимается противоречивые многоуровневые отношения между потребителями и другими экономическими субъектами в условиях неопределенности по поводу альтернативного выбора варианта решений для достижения удовлетворительного результата при условии возможного контроля за рисковой ситуацией. Матрица рисков потребителя представлена в таблице Как видно из табл. 5-12 в зависимости от различных факторов на разных уровнях возникают многообразные виды рисков, отличающиеся по степени воздействия на потребителя и последствиям, можно выделить экономические, финансовые, социальные, природные и техногенные, (гео)политические, информационные Наибольшую группу составляют экономические риски, которые соотносятся с экономическими причинами своего возникновения, к ним относят риски потери основного дохода, непредвиденных затрат, имущественный, упущенной выгоды и т.д.

271

Таблица 5-12. Матрица рисков потребления домохозяйств

Виды рисков

Уровень реализации

Экономические Финансовые Социальные Природные

и техногенные

Политические Информационные
Нано-

уровень

Риски потери работы,

трудоспособности, квалификации

Риск вероятной потери Риск выигрыша

Риск упущенной выгоды Нарушение охраны труда

Бюджетное

Заимствования Личный дефолт Процентный Кредитный

Невыплаты пособий

Потеря здоровья Риск переедания, ухудшения здоровья

Риски неполноценного питания

Риски смерти

Вредное производство и

опасная профессия

Нарушение прав

потребителя Нарушение прав собственности Нарушение прав человека

Вирусы

Спамы Скрининг

Информационный стресс

Асимметрия информации

Микро-

уровень

Потеря дохода имущества

Снижения уровня потребления Продажа просроченных и

фальсифицированных товаров

Повышения цен

Потери сбережений

Снижение ставки по вкладам

Сворачивание

деятельности Невыплата дивидендов

Потери социального

статуса

Риски потери здоровья, нищеты, голода, недоедания

Риски бедности

Плохая экология в месте

проживания Природные аномалии

Нарушение прав

потребителя Нарушение прав

собственности

Нарушение прав материнства и детства

Вторжения в частную

жизнь

Ложная реклама Обман покупателей

Мезо-

уровень

Безработица

Снижение уровня и дифференциации потребления

по сравнению с другими регионами

Повышения местных налогов Неравномерность развития регионов

Ограничения по

заимствованию Ужесточение сроков

возврата кредитов Налоговые потери от неплатежей в бюджет

Низкие социальные

расходы

Отсутствие адресной помощи

Плохая экология в

регионе Загрязнение

окружающей среды

Обособленность

региона

Риск роста длины незащищенных границ

Риск блокирования

транспортных магистралей; риск потери транспортных

ресурсов

Отсутствие доступа

связи Отсутствия

информационной инфраструктуры

Макро-

уровень

Зависимость от импорта

Экономические шоки Повышения налогов

Риски ухудшения материального положения населения, потери,

дифференциация, недополучения дохода, непредвиденных затрат Низкие темпы

экономического роста, неравномерное развитие отраслей

Временные

Инфляция Банкротства

финансовых институтов Инфляционная политика

Пенсионный

Сокращения социальной помощи

Сворачивания социального государства

Стихийные бедствия

Чрезвычайные ситуации

Политические шоки

Несовершенство законодательства

Смена власти конфискации, внезапная смена правительства

Цифровой разрыв

Кибератаки Информационный

шпионаж

Мега-

уровень

Продовольственные

Повышения тарифов и пошлин

Валютные

Дефолт

Ужесточение сроков возврата кредитов, уменьшение размеров

помощи других государств

Рост глобального

неравенства (социального, гендерного, имущественного) утрата социального

государства

Изменения климата

Техногенные катастрофы

Потери суверенитета

Риски войны, международных конфликтов, революции

Информационные

войны

Цифровой разрыв Киберугрозы Кибератаки

Киберпреступления

Однако к доминантными рисками потребителя в информационной экономике относятся финансовые риски и риски информатизации. Усиливающиеся финансовые риски потребителей связаны с возможностью потерь денежных средств и включают несколько разновидностей рисков: рыночный (инфляционный), процентный, кредитный. Первые риски связаны с инфляционным обесцениванием денег, не покрываемым процентом по вкладам. Даже при полной рыночной свободе установления процентных ставок мелкие вкладчики обычно не в состоянии добиться процента, превышающего фактический темп роста цен. Низкий реальный процент при инфляции для таких вкладчиков скорее правило, чем исключение. Вторые риски свойственны депозитной операции как всякому необеспеченному кредиту. Это риски банкротства банка и разных вариантов отказа или задержки возврата вкладов, которые принципиально не могут быть устранены при любой банковской системе, но могут быть существенно уменьшены при системе с эффективным государственным регулированием. Третьи виды рисков связаны с изменением учетной ставки, законодательства, налогообложения по вкладам, с возможностью принятия конфискационных или ограничительных мер в отношении вкладчиков. Наглядным примером стал мировой инцендент на Кипре весной 2013 года, получивший название «стрижка депозитов», когда власти острова для решения внутренних долговых проблем прибегли к замораживанию и частичной конфискации денежных средств со счетов вкладчиков банков.

Начальный период деятельности российских коммерческих банков отмечен проявлением всех трех видов рисков, что утроило потери их вкладчиков. Недостаточный государственный контроль за деятельностью банков и других финансовых учреждений, а также отсутствие законодательно оформленных гарантий со стороны государства прав банковских вкладчиков сформировали в общественном сознании негативное отношение к банковским структурам.

С развитием информационной экономики нарастают информационные риски, или риски информатизации потребления. Например, риски ложной информации о товаре или услуге. Возрастают риски, связанные Интернет-банкингом. Резко возросли хищения денежных средств с пластиковых карт - скининг. С ростом числа безналичных операций растет и число

«безналичных» мошенничеств. Так, если в 2001 году объем платежей, совершенных преступниками по чужим картам, составил 3,4 млрд евро по всему миру, то в 2009-м – уже 4,9 млрд евро491. В России в 2012 году зафиксировано более 3600 киберпреступлений в данной

области, мошенническим способом скинмеры сняли около 100 млн. евро со счетом клиентов492.

Банки пытаются решить проблему c помощью распространения пластиковых карт, со

491 Бахвалова М. Мир без купюр // Деловая газета РБК.-.2012

492 www.vestifinace.ru (Дата обращения 11.09.2013)

встроенными микрочипами, правоохранительные органы - ужесточением законодательства и усилением наказания за подобные киберпреступления.

Конечная роль интернета в экономике будет зависеть от того, насколько пользователи будут чувствовать себя в безопасности, используя сеть и доверяя ей в критически важных приложениях и услугах. Хакерские программы, атаки типа

«отказ в обслуживании» (DoS) и другие инциденты, ставящие под угрозу конфиденциальность, целостность или пригодность информационных систем и сетей, становятся все более многочисленными. Там, где собираются, складируются или обрабатываются личные данные, конфиденциальность сильно страдает от таких инцидентов. В результате, правительства все больше внимания уделяют кибербезопасности и угрозам конфиденциальности данных. Растущая актуальность информационной безопасности и конфиденциальности данных, как на уровне отдельных граждан, стран, так и на международном уровне, наводит на мысль о том, что спрос на специалистов по безопасности и конфиденциальности будет расти, что может привести к тому, что дефицит квалификации станет потенциальным препятствием на пути дальнейших инноваций в информационной безопасности и конфиденциальности.

Научно-обоснованная классификация рисков потребителя имеет важное практическое значение для выбора методов оценки риска с точки зрения их приемлемости или недопустимости, направлений их снижения и предупреждения.

В данной связи с этим необходимо разработать комплекс последовательных мер, осуществляемых различными экономическими субъектами, с целью снижения, минимизации или недопущения риска потребления, что способствует: во-первых, увеличению выгоды, уменьшая стоимость риска и увеличивая эффективность использования средств потребителями; во-вторых, может улучшить способность возмещения ущерба от неблагоприятной реализации чистых рисков; в-третьих, позволяет человеку планировать будущее с большей уверенностью и предсказуемостью. В таблице 5-13 представлена система управления потребительскими рисками.

Система регулирования потребительскими рисками

Таблица 5-13

Субъекты управления рисками Инструменты и методы управления
Государство Политика доходов и заработной платы

Государственная потребительская политика Кредитно-денежнная политика

Некоммерческие организации Консъюмеризм
Предприятие Маркетинговая стратегия

Кастомизированная стратегия

Домохозяйство

Индивид

Личное страхование

Самострахование

Первоочередные меры государственного воздействия на степень потребительского риска призваны устранить наиболее отрицательные последствия, приносящие значительный ущерб жизнедеятельности человека. В рамках политики доходов и заработной платы реализация этих мер может осуществляться по следующим направлениям:

· пересмотр принятой методики определения минимальной заработной платы в соответствии с рекомендациями МОТ;

· увеличение прожиточного минимума, исходя из предложений Института питания РАМН и ВОЗ;

· оптимизация налогообложения физических лиц;

· совершенствование системы минимальных социальных гарантий;

· расширение источников финансирования социальных программ за сет перераспределения бюджетных и внебюджетных средств;

· разработка критериев и принципов для составления, выбора и реализации программ борьбы с бедностью и поддержки малоимущих слоев населения;

· формирование устойчивой системы законодательных норм, регулирующих вопросы в области оплаты труда;

· создание условий для внедрения системы социального партнерства;

· создание разветвленной информационной системы, предоставляющей объективные и полные сведения о цене рабочей силы.

Для эффективного функционирования рынка товаров и услуг и снижения рисков потребления большое значение имеет формирование государственной потребительской политики, целью которой являются обеспечение интересов и защита прав потребителей. Основой разработки потребительской политики выступают положения неоклассической теории, связанные с нейтрализацией провалов рынка: недостатком конкуренции, неполнотой и асимметрией информации, внешними экстерналиями. Провалы рынка, которые возникают в связи с отсутствием информации, являются одним из основных направлений реализации политики защиты прав потребителей. Преодоление этих недостатков способствует росту их благосостояния. Следовательно, задача потребительской политики обеспечить экономических агентов наиболее полной и полезной информацией.

В каждой стране такая политика имеет свою специфику, при этом она включает два обязательных компонента: во-первых, комплекс законодательных и исполнительных мер, осуществляемых непосредственно государством; во-вторых, разного рода социальные и общественные организации и движения, оказывающие воздействие как на правительство, так и на производителей товаров и услуг.

Существующие в России системы Роспотребнадзора, Федеральной антимонопольной службы, санитарно-эпидемиологического надзора и современные государственные институты не всегда эффективно выполняют функцию защиты интересов потребителей от произвола производителей товаров и услуг. Отсюда становятся возможными эксцессы со спекулятивными финансовыми операциями, продажа товаров с просроченной датой реализации, порочная практика фактического невыполнения гарантированных обязательств и т.д., Первой вехой на пути формирования активной потребительской политики

государства стал Федеральный закон «О защите прав потребителей»493. Однако необходим

комплекс нормативно-законодательных актов, регулирующих различные стороны взаимоотношений потребителей и поставщиков товаров и услуг.. Государство должно вмешиваться и в тех случаях, когда человек поступает нерационально, в ущерб личных и общественных интересов, ограничивать потребление вредных и принуждать его к потреблению полезных благ.

В достижении целей, связанных с минимизацией потребительских рисков, необходимо интенсивнее привлекать средства массовой информации, которые обязаны пропагандировать здоровый образ жизни. С этой точки зрения необходимо обеспечить контроль за использованием закона о рекламе494, ужесточить ответственность рекламодателей за недобросовестную и заведомо ложную рекламную информацию. В случае нарушения законодательства вправе применять соответствующие санкции в

отношении нечестных агентов рыночных отношений. Выполняя эти функции, государство принимает законы, требующие от всех фирм введения единого стандарта выпускаемых товаров, контролирует их соблюдение, запрещает реализацию фальсифицированных пищевых продуктов и лекарств, добивается обязательной фиксации на упаковке чистого веса и состава продукта, осуществляет ряд других действий по защите интересов и прав потребителей.

Определенные мероприятия в этом направлении осуществляются, но их результативность не будет долговременной при низкой культуре производства и потребления. Как видно из табл. 5.-14, наблюдается снижение нарушений правил торговли. Однако это не всегда прямой результат возрастания количества проверок или ужесточения мер административного воздействия на производителей и продавцов, часто – это более изощренные методы сокрытия дефектов и фальсификации товаров.

493 См.: Федеральный закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (действующая редакция от 05.05.2014)

494 См.: Федеральный закон РФ «О рекламе» (1996).

Результаты работы управления Госторгинспекции по Саратовской области495

Таблица 5-14

Проводимые

мероприятия

1 квартал 2011 г. 1 квартал 2012 г.
Наложено

административных взысканий на предприятия

всего

(в руб.),

в том числе:

оптовые розничные

680,8

243,9

Промышлен-

ные.

Продовольст-

венные.

Промышлен-

ные.

Продовольст-

венные

-

34,0

-

6,2

244,6 402,2 93,7 146,0
Привлечено к

административной ответственности (чел.)

120

85

Немаловажную роль в снижении потребительских рисков должны сыграть

различные независимые общественные ассоциации и союзы потребителей, объединенные в современное движение - консьюмеризм. Задачи таких организаций, защищающих общественные интересы, состоят в том, чтобы отстаивать в государственных органах интересы низкодоходных слоев населения, мелких предпринимателей, искать источники финансирования разного рода социальных программ, требовать осуществления реформ государственно-политических институтов и принятие соответствующих законов. В России движение консьюмеризма находиться на стадии формирования и имеет ряд специфических особенностей:

· Общественные организации потребителей функционируют, как правило, в крупных городах;

· Лишены поддержки правительства и финансовой помощи;

· Испытывают недостаток квалифицированных специалистов (медиков, экономистов, психологов);

· Функции их ограничены и сводятся к решению технических задач (рассмотрению жалоб, удовлетворение исков потребителей);

· Игнорирование полномочий данных организаций органами власти.

Между тем общественные союзы потребителей могут оказать неоценимую помощь в формировании культуры потребления, в проведении контролирующей, разъяснительной, профилактической работы, в ориентации населения на рациональность и разумность потребления с точки зрения социального оптимума, в обеспечении потребителей необходимой информацией относительно своих прав при заключении договоров на

495 Таблица составлена на основе отчетных данных управления Госторгинспекции по Саратовской области.

страховании, получении кредитов, вложения сбережений, туристических поездок или при покупке товаров широкого потребления, а также по вопросам, касающимся экологической чистоты, степени доброкачественности продуктов питания.

Особое место в снижении рисков потребителей принадлежит производителям товаров. Дело в том, что наиболее распространенным в настоящее время в России является риск, обусловленный некачественными продуктами питания и промышленными товарами, приводящими к потери здоровья, иногда смерти. По этим причинам выпуск качественной продукции предотвратит лишние расходы на приобретение товаров-субститутов, лекарственных средств и т.д.. Тщательное изучение индивидуальных предпочтений потребителей, учет уровня их доходов, состава семей, применение маркетингового и кастомизированного подходов при производстве продукции позволит удовлетворить потребности различных групп, что снизит риск потери социального статуса, бедности, недоедания, дополнительных непредвиденных затрат.

Выбор инструментов потребительской политики должен быть основан на комплексном подходе, который включает алгоритм решения проблем потребителей на любом уровне локальном, национальном и глобальном.

Шаг. 1. Определение потребительской проблемы и источников еѐ происхождения

Среди источников проблем могут быть поведение предприятий, вводящая в заблуждение реклама, неполнота и асимметрия информации, поведенческая предвзятость потребителей и другие недостатки рынка.

Шаг.2. Измерение ущерба, причиненного потребителю.

Правильная оценка ущерба, нанесенного потребителю, позволяет выявить необходимость для оправдания вмешательства в рыночные процессы со стороны государственных органов:.

· частота неблагоприятных событий

· серьезность (размер) ущерба

· суммарные денежные потери

· возможный интервал между нанесением и возмещением ущерба.

Шаг.3. Решение о целесообразности вмешательства или невмешательства Шаг. 4. Постановка цели и разработка набора мер потребительской политики Шаг. 5. Оценка альтернативных вариантов и отбор конкретных инструментов Шаг 6. Мониторинг эффективности потребительской политики

В настоящее время принимаются законы, ограничивающие использование опции по умолчанию в потребительских договорах. В частности, продавцы обязаны будут получить согласие от потребителей для осуществления любых платежей, кроме платы за основные

договорные обязательства, и не смогут рассчитывать на параметры по умолчанию, которые требуют от покупателей отклонить эти варианты, чтобы избежать выплаты.

Современная потребительская политика нацелена предоставить потребителям больше информации о товаре или услуге, либо непосредственно, либо путем принуждения, чтобы продавцы раскрывать информацию. Чтобы эти меры стали эффективными, такие типы вмешательств должны быть продуманы самым тщательным образом. В целом набор инструментов потребительской политики включает меры стимулирования как со стороны предложения, так и со стороны спроса (рис.5-19)

Меры со стороны
предл ожения

Меры со стороны спроса

· Образование потребителей

· Осведомленность

· Инициативность

· Информационное обеспечение

· Время обдумывания

трансакции

· Регулирование условий контрактов

Споры и

возмещение ущерба

Финансовые инструменты

· Моральный кодекс

· Кодификация товаров

· Стандарты

· Сертификация

· Лицензирование и аккредитация

· Запреты

Рис. 5-19. Инструменты потребительской политики496

Таким образом, выводы существенно дополняют стандартные экономические модели, которые обеспечивает базовую структуру для оценки рынков и с учетом возможных политических вмешательств. Во-первых, выявленные эффекты и процессы позволяют определить те области, где государственное вмешательство является наиболее оправданным, например, ограничения на использование опций «по умолчанию» при составлении контрактов. Во-вторых, имеют значение для разработки эффективных политических мер, например, обязательное раскрытие информации является распространенным инструментом потребительской политики. Исследования показывают, что форма представляется информация, может оказать существенное влияние на реакцию потребителей и принятие решений, поэтому политики должны проявлять осторожность при проектировании раскрытия информации, если хотят достичь оптимальных результатов.

Страховые механизмы компенсации потребления

Важнейшим механизмом сбалансированности потребления домохозяйств в долгосрочном периоде выступает пенсионная система, аккумулирующая долгосрочные

496 Consumer Policy Toolkit. - OECD, Publishing, 2010 www.oecd.org/rights/

накопления граждан на пенсионных счетах. Общая для всех стран цель пенсионного обеспечения: благосостояние будущих пенсионеров, гарантия достойного уровня жизни каждому человеку в послетрудовой период.

Перманентная реформа пенсионной системы в России вызывает серьезные дискуссии в обществе, ставит вопрос о балансе интересов государства, населения и бизнеса. Так, Гонтмахер Е.Ш. считает, что должен быть выбор индивидуальных пенсионных стратегий для разных категорий населения. Нужны механизмы финансовой подстройки, стимулы для более позднего выхода на пенсию. Куликова Т.Ю. при распределительной системе пенсия базируется на принципе солидарности поколений, при накопительной - право владельца капитала на доход,

что усиливает долговую нагрузку на экономику497.

Полагаем, что пенсионная система должна носит селективный характер, предоставляя населению возможность выбора распределительной и накопительной форм. Должна основываться на следующих принципах: ясность, прозрачность, посильность выполнения обязательств, безрисковость, гарантированность, возвратность

Применительно к современным условиям важная роль кредитно-финансового регулирования состоит в создании условий для действия механизмов реализации организованных форм сбережений, включая пенсионные накопления, обеспечивающих доверие к ним со стороны сберегателей и инвесторов. Реализация этой функции государственного регулирования возможна на основе включения в механизм регулирования системы контроля за рисками на финансовом рынке.

Укрепление финансового состояния банков, финансовых организаций, НПФ, усиление их взаимодействия с реальным сектором экономики невозможны без формирования нового уровня доверия финансовому сектору со стороны вкладчиков и других кредиторов, без создания целостной системы защиты их интересов на всех стадиях взаимоотношений с финансовыми структурами. Их клиенты должны быть уверены, что они имеют дело только с финансово-устойчивыми кредитными организациями.

Важным инструментом повышения доверия к банковской системе в целях привлечения сбережений населения стало принятие закона о страховании вкладов физических лиц498, заложивших организационные, правовые и экономические основы для функционирования системы страхования вкладов в стране. На законодательном уровне определено, что страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, за исключением средств индивидуальных предпринимателей, вкладов на предъявителя, средств, переданных в

497 Куликова Т.Ю.Распределительная пенсионная система оптимальна для России // Журнал НЭА.- 2012. - № 3 (15). - С. 176-177

498 См.: Федеральный закон от 23. декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

доверительное управление и вкладов в филиалах российских кредитных организаций, расположенных за рубежом.

С 2004 года наблюдается активный прирост вкладов населения в банковскую сферу, причины связаны, прежде всего, с ростом доходов населения и повышением размера страхового возмещения до 700 тыс. рублей тыс. рублей. Тенденция к увеличению наблюдалась у подавляющего большинства – 84,3% кредитных организаций.

В целях функционирования системы страхования банковских вкладов была создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), а в качестве финансовой основы - Фонд обязательного страхования вкладов. Данный фонд изначально сформирован в сумме 41 млрд. руб., из которых 2 млрд. руб. – первоначальный имущественный взнос государства. На начало 2014 года размер фонда страхования вкладов составил 146,7 млрд руб. Остальная часть фонда формируется ежеквартальными отчислениями кредитных организаций РФ (рис. 5-20) .

160000

140000

120000

100000

80000

60000

40000

20000

02000 13800

34000 41400

57800

60000

146700

2004 2005 2006 2007 2008 2009 2014

Рис.5-20 . Динамика средств Фонда обязательного страхования банковских

вкладов, млн. руб. 499

Структура фонда представлена тремя основными источниками: страховые взносы страховщиков (75%), имущественный взнос РФ (18%) и капитализированная прибыль (7%). С 2007 г. отчисления в фонд производятся в размере 0.13% от средней величины вклада в банке за квартал (ранее 0,15%).

За время функционирования системы страхования вкладов было зафиксировано больше

165 страховых случаев. Общая сумма обязательств Агентства по страхованию вкладов составила более 73 млн. руб. За период существования системы существования вкладов с 2004

499 По данным Агентства по страхованию вкладов. Официальный сайт АСВ

http://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/

по 2014 гг. более 842,5 тыс. вкладчиков получили компенсацию на сумму свыше 200,6 млрд. руб.500 В 2014 году в систему страхования вкладов включены 872 кредитные организации, сосредоточивших 99,3% всех денежных средств физических лиц, размещенных в банках (рис. 5-21).

Рис.5-21. Страховые случаи и выплаты из страхового возмещения из фондов

страхования вкладов

В перспективе обсуждается вопрос о росте страхового возмещения по банковским вкладам до 1 млн руб. в 2015-2017гг. Это позволит увеличить объемы сбережений граждан на счетах в банках и создаст хорошие предпосылки для роста инвестиционных ресурсов для российской экономики и выхода еѐ из кризиса на основе собственных внутренних источников. Однако среди банкиров ведется дискуссия по поводу данной меры, Г.Греф. глава Сберебанка считает, что увеличение страхового возмещения должно сопровождаться разделением рисков между банком и вкладчиком, то есть при банкротстве кредитной организации вкладчику следует возвращать только «тело» депозита без процентов, поскольку высокие проценты есть плата за риск хранения денег в ненадежном банке.

Финансовые эксперты501 считают, что следует вводить и добровольную систему

страхования банковских вкладов. Причем добровольное страхование может распространяться как на юридических лиц, так и на физических лиц в части денежных средств, не попадающих под систему страхования на данный момент. Это суммы свыше 700 тыс. рублей, или вклады на предъявителя, и те ресурсы, которые переданы в доверительной управление.

500 Официальный сайт АСВ http://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/

501 Мельников А.Г. Дифференцированные взносы в фонд страхования вкладов // Деньги и кредит. – 2007.- № 12. – с. 51-60.

При добровольном страховании банковских вкладов, страхователем может является сам вкладчик (рис.5-22).

Вкладчик

В В

К З

Л Н

А возмещение О

Страховая компания

Д С

Физ. лицо – от 700 тыс. Юр. лицо – любая сумма

Банк

Рис.5-22. Схема добровольного страхования банковских вкладов, страхователем

является вкладчик

В условиях кризиса и банк может взять на себя дополнительную ответственность по

страхованию банковских вкладов, целью увеличения ликвидных ресурсов (рис.5-23).

возмещение

Вкладчик

В К Л А Д

Физ. лицо – от 700 тыс. Юр. лицо – любая сумма

Страховая компания

В З Н О С

Банк

Рис. 5-23. Схема добровольного страхования банковских вкладов, страхователем

является банк

Одной из наиболее действенных возможностей стимулирования населения к хранению

денег в отечественных банках является расширение спектра услуг банковского обслуживания: ипотечное кредитование, потребительский кредит, открытие анонимных, или «номерных»,

счетов, а также использование любого другого положительного опыта иностранных банков. В частности, примером такого положительного опыта может являться решение банка об отмене комиссии за блокировку пластиковых карт в случае потери или кражи, а также комиссии за перевыпуск карты в течение ее срока действия. При открытии анонимных счетов на документах по этому виду вкладов не указывается фамилия, имя и отчество владельца. По сравнению с другими вкладами до востребования номерной вклад имеет самый маленький период капитализации – один месяц.

Эффект повышения уровня доверия между экономическими агентами может быть не только массовым, но и узкоспецилизированным. В современных условиях становление доверительных отношений при персонализации финансового обслуживания клиентов активно проявляется в развитии сегмента VIP-банкинга путем предоставления премиум-услуг. Клиенты VIP-сегмента502 пользуются рядом преимуществ индивидуального и конфиденциального обслуживания, имеет более низкие тарифы, персонального менеджера и прочие привилегии. В этих условиях опережающее предложение услуг банком для VIP-клиентов при ожидаемом спросе делает отношениях более надежными и долгосрочными.

Одной из распространенных форм защиты от рисков, которые угрожают жизни человека и его благосостоянию, является личное страхование. Под личным страхованием понимаются перераспределительные отношения, гарантирующие индивиду компенсацию из ранее образованного страхового фонда при наступлении определенных событий. Личное страхование решает следующие задачи, во-первых, путем защиты от всевозможных рисков обеспечивает экономическую и социальную стабильность; во-вторых, служит одним из главных источников инвестирования капитала. Исходя из специфических особенностей рисков и конкретных форм их проявления по отношению к человеку и окружающей действительности, сложились определенные типы и виды страхования, воплощенные в страховом фонде.

В наиболее обобщенной форме личное страхование разделяется на обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу договора между страховщиком и страхователем). К обязательному страхованию относятся пенсионное, медицинское, социальное страхование, отчисления в фонд занятости. Эти фонды создаются за счет средств предприятий и предпринимателей, а пользуются ими все граждане при наступлении страхового случая. Добровольное личное страхование содержит элемент самооценки потребителем вероятности риска в его жизни. От степени осознания этой вероятности зависит его материальное положение, состояние здоровья, и благосостояние членов семьи в случае наступления рисковой

502 В банковской деятельности международная практика обслуживания VIP-клиентов имеет следующие направления : Private Banking (обслуживание частных клиентов); Affluent Banking (обслуживание зажиточных клиентов); High Net Worth Individual Banking (индивидуальный банкинг для лиц с крупным капиталом). См. Институт эволюционной экономики http://iee.org.ua

ситуации. Традиционно личное добровольное страхование включает: страхование жизни и здоровья, страхование пенсий и аннуитетов, страхование ответственности, страхование имущества, смешанное страхование.

В современных российских условиях значение добровольного личного страхования снижается, а обязательного возрастает (см. табл. 5-24), что обусловлено усилением роли государства в решении социальных вопросов и увеличением накоплений у населения.

Таблица 5-24

Соотношение добровольного и обязательного страхования, в % к итогу

Годы Доля добровольного страхования

Доля обязательного страхования

2005 59,4 40,6
2006 56,0 44,0
2007 52,8 47,2
2008 49,1 50,9
2009 43,0 57,0
2010 44,1 55,9
2011 43,6 56,9
2012 42,8 57,2

Источник: составлено автором на основе данных ФСФР

Вместе с тем, развитие частного страхового рынка может осуществляться по нескольким направлениям:

· Расширение перечня предлагаемых страховых услуг;

· Дифференциация страховых услуг с учетом потребностей, возможностей и возраста потребителей;

· Оптимизация каналов сбыта страховой продукции;

· Объединение усилий страховщиков при возникновении рисков значительных размеров;

· Развитие страховой культуры.

На мировых рынках много лет существует специальная программа страхования финансовых рисков, позволяющая профессиональным участникам рынка минимизировать последствия мошенничества как собственного персонала, так и третьих лиц. Данный страховой полис имеет агрегированный лимит ответственности по всем страховым случаям, при этом франшиза (непокрываемый убыток) устанавливается для каждого страхового случая. Страховое возмещение выплачивается только страхователю, то есть непосредственно застрахованному

финансовому институту, в случае возникновения у него обязательств перед третьими лицами. Несмотря на то, что в развитых странах не существует нормативно закрепленного требования обязательного страхования подобных рисков, в США практически 100%, в Европе – 75-80% финансовых институтов имеют такое страховое покрытие, в России данная практика распространена только среди российских филиалов западных компаний. Учитывая неразвитость российского страхового законодательства, а также отсутствие опыта отечественных страховых компаний в области страхования финансовых рисков, появление идентичного страхового продукта в ближайшем будущем затруднено. Однако существует альтернативная возможность страхования ответственности инфраструктурных организаций в рамках страхования гражданской ответственности, что может значительно повлиять на снижение рисков и стать неотъемлемой частью системы защиты прав банковских вкладчиков и мелких инвесторов.

Механизмы повышения финансовой грамотности населения

На наноуровне механизм повышения финансовой грамотности включает: финансовое образование индивидов, самообразование, опыт родителей. Экономика страны в целом зависит от каждого семейного бюджета. При этом получение финансового образования – процесс перманентный, связанный с зарабатыванием и сбережением денег, выбором пенсионных программ. Люди испытывают финансовые трудности, потому что в детстве им не объяснили, что такое деньги. В результате они всю жизнь учатся работать за деньги вместо того, чтобы заставить деньги работать на себя. Доказательством данного тезиса может служить тот факт, что половина мирового богатства (недвижимость и финансовые активы) сосредоточена в руках 2% населения Земли. Искусству быть богатым не учат в школе, об этом сыну рассказывает отец

– и так из поколения в поколение. Но если родители бедны и финансово неграмотны, получается замкнутый круг. Единственный способ его разорвать – популярно объяснить широким слоям населения правила поведения на финансовом рынке.

На микроуровне механизм повышения финансовой грамотности реализуется через консультирование независимых финансовых советников, информационную помощь локальных финансовых институтов, интерент-обучение, финансовое образование. Немаловажную роль в этом процессе может система образования со школы до вуза. К сожалению, в системе образования практически отсутствует адресное обучение основам личного финансового планирования, а опыт родителей, полученный на финансовом рынке, крайне ограничен и во многих случаях отрицателен.

Осознание обществом важности финансового образования населения, изучение опыта других стран в области повышения финансовой грамотности молодежи и будущих поколений должна предполагать:

& расширение горизонтов финансового образования;

& разработка и адаптация учебных материалов;

& оценка эффективности образовательных программ;

& выбор эффективных форм внедрения в учебный процесс;

& подготовка преподавателей;

& углубление научных исследований».

Для этих целей активно используются инновационные Интернет-технологии. На базе российского Web-сайта Visa создан раздел «Мои умные деньги» для широких слоев населения, который дополняется интерактивными ресурсами. Предлагается широкий спектр локальных программ повышения финансовой грамотност503.:

Повышение финансовой грамотности населения нельзя ограничить только обучением, оно

обязательно должно сопровождаться также повышением прозрачности работы самих финансовых институтов, доступности информации об их услугах, сравнимости условий по различным продуктам, повышением добросовестной конкуренции. Необходимо разработать и принять закон о финансовых услугах, который бы определил правила поведения на рынке любой компании, предлагающей товары и услуги населению с предоплатой, для защиты населения от мошенничества.

На мезоуровне существует механизм повышения финансовой грамотности населения посредством участия банковского сектора: реклама, различных банковских акций, персональные рассылки, индивидуальный поход к клиенту, разъяснительная работа и т.д. Готовится материал для повышения финансовой грамотности населения в области использования банковских карт. Проводятся семинары, чтобы повысить квалификацию банковских сотрудников, которые непосредственно взаимодействуют с клиентами. Планируется повышать грамотность людей в финансовом аспекте, охватить этой кампанией все слои населения.

Мероприятия по повышению финансовой грамотности потребителей розничных платежных услуг посредством их информирования по значимым аспектам оказываемых услуг, включая возникающие риски:

503 «Школа начального финансового образования»;

n «Финансовая культура и безопасность граждан»;

n «Школа денег»;

n «Финансовая грамотность» (Академия народного хозяйства);

n Центр финансовой грамотности;

n «Проект финансового образования в России «Повышение финансовой грамотности населения с низкими доходами «Планируй свое будущее»;

n «Центр повышения финансовой грамотности»;

n «Школа Аксакова»;

n «Школа личных финансов для родителей»;

n «JA– Больше чем деньги»™.

· формирование для каждой целевой аудитории граждан (дети, молодежь, взрослое население, пожилые люди (пенсионеры), нерезиденты. Например, трудовые мигранты) адекватного представления о рынке розничных платежных услуг в РФ: платежных инструментах, связанных с ними рисках и их предотвращении (минимизации). Для данной цели банки, создавшие систему денежных переводов и платежей Contact, использует плакаты, прайс-листы, рекламные материалы, проводит семинары в странах – получателях переводов. Объем транзакций, осуществляемых через систему, интенсивно растет, а это значит, что деятельность по повышению уровня финансовой грамотности достаточно эффективна;

· разработка методических рекомендаций для организаций, предоставляющих розничные платежные услуги, качественного повышения информированности клиентов о предоставляемых им розничных платежных услугах и возможных рисках, связанных с их использованием.

Объективное развитие финансового рынка приводит не только к усложнению и дифференциации финансовых продуктов, но и к увеличению сложности и «цены» выбора на финансовом рынке. Кроме того, процесс сопровождается усилением конкуренции, повышением агрессивности рекламы и все большей доступностью кредитных продуктов.

На макроуровне формируется механизм государственного регулирования, к которому относятся создание, поддержка и реализация целевых программ и проектов, направленных на повышение финансовой грамотности российских граждан с учетом особенностей социально- экономических условий страны и накопленного российского и мирового опыта. В 2010 году Минфин России выделил на эти цели более 3,5 млдр. руб.. Разработана государственная программа «Развитие финансового образования и финансовой грамотности (2011-2015 гг.) »504, предполагающая:

· создание Координационного Совета;

· оценка уровня финансовой грамотности;

· Создание национального центра повышения финансовой грамотности;

· Создание call-центра;

· Прочие мероприятия.

Центральный Банк с 2008 года активно участвует в реализации национальной программы и предлагает собственные инструменты повышения финансовой грамотности населения в сфере банковских услуг. В рамках рабочей группы, созданной из представителей департаментов Банка России, предполагается: разработка информационных стандартов для различных групп

504 www.minfin.ru

населения; разработка стандартов предоставления розничных услуг; организация раздела на сайте Банка России в сети Интернет, посвященного финансовой грамотности населения. работа со СМИ в части отражения деятельности Банка России в данной области.

Ожидаемый социально-экономический эффект реализации проекта:

· повышение общего уровня сбережений домохозяйств;

· снижение рисков персонального банкротства;

· улучшение доступа населения к пользованию финансовыми услугами;

· повышение доли населения, участвующего в добровольном пенсионном накоплении;

· лучшая защищенность населения от финансового мошенничества.

Серьезная роль в процессе повышения финансовой грамотности отводится пенсионному фонду и налоговым органам. Важность национальной программы повышения финансовой грамотности в том, что система пенсионных сбережений должна быть максимально четкой и внятной. Необходимо предлагать различные варианты вовлечения населения в пенсионные планы. Ведь люди откладывают деньги на депозитные счета, не задумываясь над тем, что инфляция съедает львиную долю сбережений.

Для создания правовой среды и разнообразных финансовых продуктов надо и повышать налоговую грамотность, и предлагать различные варианты вовлечения населения в процесс, устранив дефицит налогового консультирования. Чтобы создать правильную среду, грамотные финансовые продукты, государство должно продвигать стабильную налоговую систему, повышать налоговую грамотность.

На мегауровне зарубежный опыт показывает, что тактика и стратегия мирового сообщества в области финансовой грамотности весьма разнообразна и включает различные механизмы еѐ повышения.

Так, доля сбережений граждан Индии составляет 29% ВВП, что отражает определенный уровень финансового образования населения. Однако основная масса сбережений хранится в золоте: за последние 25 лет цена золота выросла в 54 раза, а рынок акций – в 129 раз. Работа по повышению финансовой грамотности граждан в Индии показала: около четверти местного населения не имеет никаких сбережений ни в новых, ни в старых финансовых инструментах, 55,4% откладывают деньги на образование, 36,6% – на свадьбу детей и 31,5% – на старость. Около 72% респондентов ни с кем при этом не консультируются, 58% респондентов хранят деньги в сберегательном банке, 6% имеют фиксированный депозит, в то время как 11% предпочитают периодический. Финансовое образование имеет большое значение для того, чтобы делать грамотные изменения в сбережениях и финансовом поведении. Каждая страна нуждается в разных финансовых посредниках, чьи стратегии необходимо учитывать.

Индийские финансовые инструменты и регуляторы приспособлены для того, чтобы конвертировать огромные и сложные задачи в возможности.

В США 1995 г. по инициативе компании Citigroup создана Национальная коалиция по повышению финансовой грамотности. Сначала в коалицию входило всего 10 организаций, сегодня их 160 (из 50 стран), в том числе правительственные структуры, бизнес, частные лица. Со временем многие из них запустили собственные мини-кампании по повышению финансовой грамотности.

На повышение финансовой грамотности населения потратили 200 млн долл., причем раньше финансировали только семинары и тренинги, потом запустили образовательные программы. Например, в США приступили к реализации проекта повышения финансовой грамотности овдовевших женщин. В результате 1400 домохозяек приняли участие в тренингах, узнали, как получить кредитную карту, как инвестировать свои сбережения.

В Мексике обучали людей открывать банковский счет (до этого 70% населения страны имело лишь смутное представление о банках). В Польше в рамках программы «Мои финансы» 216 тыс. студентов и школьников самостоятельно занимались инвестициями.

В Нидерландах 65% людей не знают, какой у них пенсионный план. В Великобритании 44% населения подписываются на определенный пенсионный план автоматически, не вникая в подробности. 33% работников в США не имеют никакого пенсионного страхования. Во Франции люди испытывают дискомфорт, выбирая пенсионный план, механизмы медицинского страхования. Поэтому правительство должно грамотно преподносить потребителям необходимую информацию. В Великобритании усилия всех заинтересованных сторон и механизмы повышения финансовой грамотности регулирует Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).

В предстоящие десятилетия потребность в повышении уровня финансово- экономического образования в развитых и развивающихся странах будет увеличиваться. Расширение спектра финансовых продуктов, их усложнение, перекладывание ответственности с правительства и финансовых учреждений на физических лиц наряду с растущей ролью индивидуальных пенсионных накоплений сделают финансовое образование необходимым для всех потребителей.

В развивающихся странах повышение уровня финансовой грамотности может способствовать сокращению уровня бедности. Более высокий уровень финансового образования обеспечивает понимание гражданами особенностей работы налоговой системы, что в свою очередь способствует собираемости налогов и развитию малого и среднего бизнеса.

Таким образом, повышение финансовой грамотности приведет к большей стабильности финансовой системы, особенно в условиях перехода на режим инфляционного таргетирования,

улучшению уровня жизни населения и повышению их благосостояния. Осознание острой необходимости повышения финансовой грамотности стало одним из серьезных уроков нынешнего финансового кризиса. Это является важным условием построения новой глобальной экономики, которая будет защищена от повторных рисков и потерь.

В заключение можно отметить, что риски, которым подвержен в современных условиях российский потребитель, вызваны многообразием факторов. Недоучет причин и последствий падения уровня и качества жизни россиян, ухудшения здоровья и деградации российского населения, превалирование политических интересов над экономическими и социальными, могут привести к возрастанию рисков потребления. Применение эффективных механизмов на различных уровнях хозяйствования позволят снизить или минимизировать риски населения, что потребует объединения усилий государства, предприятий и самих потребителей.

По результатам анализа проблем пятой главы можно сформулировать следующие выводы:

1. Под моделью потребления домохозяйств понимаются формы экономического поведения потребителей, отражающие закономерности эффективного использования денежных средств, реализующееся через изменение платежеспособного спроса на товары и услуги и предложение сбережений.

2. На основе анализа движения доходов и расходов домохозяйств выделены следующие динамические модели потребления: подоходная, сберегательная, кредитная.

· Под подоходной моделью потребления (IMC – income model of consumption) понимается форма поведения домохозяйства, при которой на потребительские расходы тратится весь доход, полученный в текущем периоде, и не имеется возможности откладывать сбережения и/или брать займы.

· Под сберегательной моделью потребления (SMC – saving model of consumption) понимается форма поведения домохозяйства, при которой на потребительские расходы тратится меньше, чем получено в виде текущего дохода, а образовавшийся профицит капитализируется в виде финансовых активов и способствует накоплению экономического благосостояния.

· Под кредитной моделью потребления (СrМС - credit model of consumption) понимается форма поведения домохозяйства, при которой на потребление расходуется больше, чем получено в виде текущего дохода, а образовавшийся дефицит покрывается за счет привлечения заемных средств.

3. Теоретический анализ позволили выявить, что принятие решения относительно выбора модели потребления обусловлено: во-первых, влиянием экономических факторов, важнейшими из которых является уровень располагаемого дохода, накопленное

богатство и ставка процента, во-вторых, различиями предпочтений домохозяйств по отношению к настоящему и будущему потреблению; в-третьих, их склонностью или несклонностью к риску; в-четвертых, стадией жизненного цикла, на которой находятся они в момент принятия решения.

4. На макроэкономическом уровне в краткосрочном периоде увеличение потребительских расходов за счет кредитных ресурсов приводит к повышению потребительского спроса домохозяйств, следовательно, и совокупного спроса, что вызывает рост ВВП. Однако долговое финансирование потребительских расходов, по сути, является скрытой формой сокращения капитала, особенно если кругооборот последнего происходит вне границ производства, что может выступать существенной причиной экономического кризиса.

5. В результате изучения мирового и российского опыта показано, что долговое финансирование потребления домохозяйств: 1) является механизмом межпоколенческого перераспределения ресурсов и благосостояния 2) может выступать существенной причиной экономического кризиса.

6. Под риском потребителя как экономической категорией в работе понимается противоречивые многоуровневые отношения между потребителями и другими экономическими субъектами в условиях неопределенности по поводу альтернативного выбора варианта решений для достижения удовлетворительного результата при условии возможного контроля за рисковой ситуацией. Выявлено, что доминантные риски потребителя в информационной экономике, к которым относятся финансовые риски и риски информатизации.

7. Предложен механизм снижения рисков потребителя, адекватный условиям информационной экономики включает:: 1) внедрение эффективного режима потребительской политики с целью нейтрализации провалов рынка, открытости и большей симметричности информации; 2) развитие страховых механизмов компенсации потребления; 3) повышение финансово-экономической грамотности населения.

Помощь с написанием академических работ
<< | >>
Источник: Манахова Ирина Викторовна. ТРАНСФОРМАЦИЯ ПОТРЕБЛЕНИЯ В ИНФОРМАЦИОННОЙ ЭКОНОМИКЕ. Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. МОСКВА - 2014. 2014

Еще по теме Снижение рисков и неопределенности в потреблении:

  1. Основные сценарии развития компании, направленные на снижение финансовых рисков
  2. ФЕДОРОВА АННА БОРИСОВНА. СНИЖЕНИЕ БАНКОВСКИХ РИСКОВ ПРИ ИПОТЕЧНОМ ЖИЛИЩНОМ КРЕДИТОВАНИИ НАСЕЛЕНИЯ. Специальность 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва - 2004, 2004
  3. Место финансовых рисков в системе классификации рисков
  4. Учет неопределенности и уисков реализации проектов
  5. Неопределенность результата.
  6. Классификация рисков
  7. 1. Развитие эффективной транспортной инфраструктуры, обеспечивающей ускорение движения потоков пассажиров и товародвижения, снижение транспортных издержек.
  8. §1. Минимизация банковских инвестиционных рисков.
  9. ПРИЛОЖЕНИЕ 4 ЦЕЛЕВЫЕ ФУНКЦИИ СНИЖЕНИЯ ЭНЕРГЕТИЧЕСКИХ ЗАТРАТ ДЛЯ РАЗЛИЧНЫХ РЕЖИМОВ РАБОТЫ УСТАНОВКИ ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ ОПТИМАЛЬНЫХ ЗНАЧЕНИЙ УПРАВЛЯЮЩИХ ПАРАМЕТРОВ
  10. §2. Инструменты и методы количественного анализа рисков в инвестиционном проектировании
  11. Страхование финансовых рисков как метод их нейтрализации
  12. Российский опыт страхования финансовых рисков