<<
>>

§ 4. Риск и иные существенные условия договора имущественного страхования

Термин «страховой риск» не назван законодателем среди существенных условий договора имущественного страхования. Следует рассмотреть названные в законодательстве существенные условия договора имущественного

страхования, а также вопрос о том, чем является риск в договоре имущественного страхования.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предмет страхового договора на сегодняшний день, по сути, обозначен законодателем в п. 1 ст. 929 ГК РФ, согласно которому по договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В п. 1 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора имущественного страхования законодатель назвал следующие условия:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В.Ю. Абрамов пишет, что в качестве существенного элемента в договоре имущественного страхования в ст.

942 ГК РФ назван не только имущественный интерес, но также названо и определенное имущество, в связи с чем он полагает,

что оправданно возникает вопрос о возможности рассмотрения каждого из

указанных элементов в отдельности в качестве самостоятельных и существенных условий страхового договора, что способствует появлению на практике признаков диспозитивности применительно к определению объекта страхования, в котором необходима именно императивность.145

Именно имущественный интерес, связанный с материальными благами, относится к объекту имущественного страхования. Страховой риск, реализуясь, влияет на страховой интерес: в договоре имущественного страхования страховой риск при реализации нарушает страховой интерес. Договор имущественного страхования нацелен защитить именно имущественные интересы обозначенного в нем лица.

Необходимо обратить внимание, что в ст. 930 ГК РФ страховой интерес в случае страхования имущества более конкретизирован законодателем. Согласно указанной статье имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В практике судов при этом правомерно допускается возможность застраховать имущество не только самим собственником или лицом, несущим риск гибели или повреждения имущества. Так, в п. 4. Информационного письма Президиума ВАС РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» отмечено, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом. В вышеназванном пункте информационного письма указано также о том, что, так как страхователь получил автомобиль для пользования как ссудополучатель, то он заинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата. Указано, что такой риск может быть застрахован как риск ответственности по договору.

Отмечено, что ссудополучатель имеет интерес сохранить имущество для себя: его интерес состоит в выгоде, которую

ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он будет нести при

145 Абрамов В.Ю. Страховой риск: понятие и оценка. Правовые аспекты. С. 34.

невозможности использования застрахованного имущества. Такой интерес ссудополучателя позволяет допустить застраховать им имущество в свою пользу. Этот интерес ссудополучателя основан на договоре ссуды, поэтому ссудополучатель может согласно статье 930 ГК РФ застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он понесет в связи с невозможностью пользования автомобилем.146

Следует обратить внимание при этом, что в некоторых договорах имущественного страхования невозможно описать имущественный интерес, не указав одновременно о том, с каким материальным благом этот интерес связан. Так, по договору страхования имущества имущественный интерес связан с каким- то определенным имуществом: например, по договору страхования имущества нельзя застраховать дом, не описав его в договоре. Также, например, и по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств следует указывать автомобиль, ответственность владельца которого страхуется. Следует отметить, что однозначно установить в законе, как должно быть в договоре имущественного страхования идентифицировано конкретное благо, в связи с которым имеются подверженные риску имущественные интересы, на наш взгляд затруднительно и неоправданно. Представляется, что в каждом конкретном случае стороны должны, по возможности, постараться максимально точно описать имущество, с которым связан страховой интерес. При возникновении споров, они могут разрешаться в судебном порядке и непременно с учетом конкретных обстоятельств дела.

О специфики страхуемых по страховым договорам имущественных интересов, связанных с определенным имуществом, и сложности их отражения в договорах имущественного страхования свидетельствуют, к примеру, следующие решения:

В Определении ВАС РФ от 25 января 2012г. N ВАС-17639/11 относительно спорного вопроса о согласовании существенных условий договора указано, что

компания застраховала по договору предмет залога - оборудование в целом,

146 Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 1.

указанное в договоре и в приложении к нему; в отдельности то или иное здание, помещение с тем или иным литером предметом страхования не являлось; ошибочное указание месторасположения застрахованного оборудования никаким образом не могло повлиять на вероятность наступления страхового случая (пожара), а также размер причиненного ущерба.147

Другой пример: в п. 15 названного ранее в настоящей диссертации Информационного письма Президиума ВАС РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» суд указал, что отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не является основанием для признания договора недействительным или незаключенным, что стороны в рассматриваемом случае согласовали родовые признаки, общую стоимость и местонахождение имущества, что совокупность данных признаков позволяет четко отграничить застрахованное имущество от незастрахованного и индивидуализировать его в момент наступления страхового случая. Суд отметил, что по условиям предпринимательской деятельности страхователя идентифицировать принятую им в ремонт оргтехнику иначе невозможно, поэтому отсутствие в договоре перечня конкретного имущества не может служить основанием для признания договора незаключенным, поскольку его условие об имуществе, являющемся объектом страхования, имеет достаточную степень определенности.148

Как было отмечено, если по договору имущественного страхования страхуется интерес, связанный с определенным имуществом, то в договоре следует отражать это имущество.

Согласно п. 2. ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ, при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

В законодательстве необходимо делать акцент на том, что по договору

147 Определение ВАС от 25.01.2012 N ВАС-17639/11 по делу N А32-6358/2011

[Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».

148 Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 1

имущественного страхования защищаются (обеспечиваются) именно интересы, а не конкретное имущество и прочие материальные блага. Считаем, что следует изменить формулировку п. 1 ст. 942 ГК РФ. Полагаем необходимым следующим образом изложить подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ: «1) об определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;».

Страховая сумма представляет собой количественную характеристику страхуемого от риска имущественного интереса, а именно: согласованный в договоре имущественного страхования предельный размер имущественного интереса, который страховщик готов обеспечивать по этому договору.

В п. 1 ст. 947 ГК РФ, посвященной характеристики страховой суммы, указано, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 947 ГК РФ.

Согласно ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ страховой суммой является денежная сумма, определенная в порядке, установленном федеральным законом и (или) страховым договором при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Следует также отметить, что из текста ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ также видно, что страхование при реализации риска обеспечивает именно имущественные интересы лица (в определенных договором пределах – в пределах страховой суммы), а не защищает конкретное имущество. Так, согласно п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. Кроме того, в соответствии с п. 5. ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав

на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты

(страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Страховая сумма, особенности объекта страхования и характер страхового риска влияют на страховую премию. Согласно п.2 ст. 954. ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Следует обратить внимание, что на страховую премию влияет именно страховой риск, а не страховой случай, так как законодатель в ст. 9 Закона об организации страхового дела в РФ признает страховым случаем уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Представляется, что именно страховой риск (а не страховой случай), по сути, является тем условием, которое необходимо согласовать при заключении договора, поскольку на момент заключения страхового договора существует именно риск. При исполнении договора меняться может риск. Не случайно поэтому, в статье 959 ГК РФ названы именно последствия увеличения в период действия страхового договора страхового риска.

Следует отметить, что А. А. Иванов также полагает, что в договоре страхования среди существенных условий договора следует указывать страховой риск вместо страхового случая, что страховой случай не должен относиться к существенным условиям договора страхования, отмечает, что случай представляет собой то событие, которое наступило уже и с которым связано исполнение договора страхования.149

Может появиться страховой случай только в процессе исполнения договора,

149 Гражданское право: учебник: в 3 т. Т. 2. 5-е изд. / В.В. Байбак, Е.Ю. Валявина, И. А.Дроздов (и др.); отв. Ред. Ю. К. Толстой, Н. Ю. Рассказова. - М.: Проспект, 2012. - С. 674.

и представляет он собой реализовавшийся страховой риск, принявший конкретную форму выражения. Страховой случай имеет конкретную форму, он неизменчив. Так, если при наступлении страхового случая выясняются одни убытки, но впоследствии обнаруживаются и дополнительные убытки, то речь идет не об изменении страхового случая, а об уточнении убытков.

В.К Райхер указывает, что двойственное значение для страховой премии имеет риск в буржуазном страховом праве, а именно: во-первых, как высший и основной ее определитель – верховный принцип страховой тарификации; во- вторых, выступает как эквивалент страховой премии.150

Страховой случай характеризует то, явление, которое уже наступило, а риск еще возможное (предполагаемое) явление. Нужно, чтобы отграничивать эти понятия: страховая премия уплачивается, пока существует риск; при реализации страхового риска страховщик обязан осуществить страховую выплату. Размер премии зависит от конкретного страхуемого риска (от характеристики риска).

Необходимо устанавливать наличие причиненного вреда, причинную связь между страховым событием и наступившим вредом. Величина страхового возмещения зависит от размера страховой суммы, а также от размера причиненного вреда (например, от факта, повреждено ли застрахованное имущество, погибло ли имущество).

Влияют на размер возмещения затраты на спасение, на приведение в порядок имущества. Такие затраты должны быть вынужденными, необходимыми и целесообразными.

Неправомерные действия страхователя влияют на размер возмещаемого вреда.

Ш. М. Менглиев правильно указывает, что обычно, если размер страхового возмещения специально не оговорен в законодательстве, то его определяют по пропорциональной системе: подлежащее выплате страховое возмещение составит

ту часть убытка, какую составляет страховая сумма по отношению к оценке

150 Райхер В.К. Указ. соч. С. 233.

объекта.151

К существенным условиям договора имущественного страхования относится срок его действия. Согласно п. 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Срок договора страхования, действительно, влияет на страховой риск. Чем выше срок договора, тем больше риск. Чем больше срок, тем выше риск, тем выше вероятность наступления страхового случая. Соответственно, срок договора страхования влияет на размер страховой премии, а также влияет и на другие условия страхового договора.

Согласно п. 1. ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Ранее в диссертации уже было указано на необходимость различного понимания терминов «страховой риск», «страховое событие», «страховой случай». На момент заключения страхового договора существует именно страховой риск. Когда мы говорим о страховом риске, то мы еще только предполагаем о возможности страхового случая и о его чертах. Когда наступает страховой случай, он имеет конкретные черты.

Следует напомнить, что в п. 1 ст. 959 ГК РФ законодатель непосредственно

говорит о возможности увеличения страхового риска в период действия договора

151 Менглиев Ш.М. Указ. соч. С. 152.

страхования, а именно, что в период действия договора имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении страхового договора, если такие изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. При этом значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Представляется, что использование указанной в ст. 959 ГК РФ конструкции изменения риска во время действия страхового договора возможно только по отношению к страховому риску, а не к страховому событию (в значении только определенного события без результата) и не к страховому случаю.

Имеется прямая зависимость между значением риска для страховой премии и для страховой ответственности.

Правом на оценку страхового риска обладает страховщик в соответствии со ст. 945 ГК.

Представляется интересной ссылка В.И. Серебровского на одну из статей когда-то действовавшего Гражданского кодекса, в которой говорилось, что, если увеличилась при имущественном страховании вероятность или опасность наступления страхового случая (страховой риск), то страховщик может страхователю предложить оплатить увеличенную соответственно премию.152

Таким образом, на основании всего вышеуказанного представляется обязательным при заключении договора имущественного страхования согласовывать именно такое условие как страховой риск, а не страховой случай. Заключая договор имущественного страхования, следует помнить, что срок действия договора имущественного страхования связан с риском, влияет на риск. Страховой случай представляет собой реализовавшийся (если реализуется) в процессе исполнения договора страховой риск. Страховой случай может повлечь

прекращение договора имущественного страхования, но необходимо обратить

152 Серебровский В.И. Указ. соч. С. 502.

внимание, что конкретный страховой случай выявляется уже в процессе исполнения страхового договора, а не при его заключении.

На основании всего вышеизложенного представляется, что в договоре имущественного страхования страховой риск должен представлять одно из существенных условий договора. Страховой риск в процессе исполнения договора может меняться, именно риск влияет на имущественный интерес. Страхование позволяет защитить имущественные интересы лица от риска, а не имущество. Имущественные интересы, страховой риск, страховая сумма, срок договора страхования являются взаимосвязанными условиями в договоре имущественного страхования и должны быть согласованы при заключении договора страхования. В связи с вышеуказанным, представляется, что положения законодательства о существенных условиях договора имущественного страхования, в том числе статьи 942 ГК РФ, требуют корректировки с учетом изложенных выше положений.

Помощь с написанием академических работ
<< | >>
Источник: Молчанова Ирина Сергеевна. ПОНЯТИЕ РИСКА В ДОГОВОРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Санкт-Петербург - 2014. 2014

Еще по теме § 4. Риск и иные существенные условия договора имущественного страхования:

  1. ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ РИСК В ДОГОВОРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
  2. ГЛАВА 3. РИСК И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ В ОБЯЗАТЕЛЬСТВАХ ИЗ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
  3. Элементы и существенные условия договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан
  4. § 3. Риск и объект имущественного страхования
  5. Согласие предприятия с существенными условиями договора
  6. § 2. СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА АВТОРСКОГО ЗАКАЗА
  7. §1. Существенные условия лицензионного договора. Предмет лицензии
  8. Молчанова Ирина Сергеевна. ПОНЯТИЕ РИСКА В ДОГОВОРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Санкт-Петербург - 2014, 2014
  9. § 2. Страхование в системе способов защиты имущественных интересов лиц
  10. § 1.2. Характеристика договора страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
  11. ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ КАК СПОСОБ УПРАВЛЕНИЯ РИСКАМИ В ИМУЩЕСТВЕННОЙ СФЕРЕ
  12. Изменение определенных сторонами условий трудового договора по причинам, связанным с изменением организационных или технологических условий труда
  13. § 1.3. Проблемы, возникающие при исполнении договора страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
  14. Договор в пользу третьего лица как форма предоставления имущественной выгоды третьему лицу
- Авторское право - Административное право, финансовое право, информационное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Гражданский процесс; арбитражный процесс - Гражданское право; предпренимательское право; семейное право; международное частное право - Договорное право - Избирательное право - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право, муниципальное право - Корпоративное право - Медицинское право - Международное право, европейское право - Налоговое право - Наследственное право - Природоресурсное право; аграрное право; экологическое право - Римское право - Страховое право - Судебная власть, прокурорский надзор, организация правоохранительной деятельности, адвокатура - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право; право социального обеспечения - Уголовное право и криминология; уголовно-исполнительное право - Уголовный процесс; криминалистика и судебная экспертиза; оперативно-розыскная деятельность - Финансовое право - Юридические науки -