<<
>>

§ 1. Риск и страховой интерес

В российском страховом законодательстве часто употребляются термины

«риск», «интерес», «имущественный интерес», «интерес в страховании». При прочтении и сопоставлении страховых норм помимо различного понимания и использования законодателем термина «риск» можно отметить и неоднозначное понимание категории «интерес», кроме того, при прочтении некоторых положений законодательства создается впечатление даже о смешении вышеуказанных понятий.

Из п. 1 ст. 929 ГК РФ следует, что законодатель признает необходимым обязательное наличие имущественных интересов страхователя при заключении любого договора имущественного страхования. Наличие имущественного интереса является необходимой предпосылкой для установления страхового правоотношения.

Действительно, понятие «интерес» является одним из основных базовых понятий, на которых строится страховое правоотношение.

Наличие у лица имущественного интереса подразумевает, что данное лицо обладает каким-либо имущественным благом или имеет наличную возможность обладания таким благом, которые боится потерять.

Чтобы понять специфику страхового интереса, соотношение понятий

«страховой интерес» и «имущественный интерес» следует обратить внимание на следующее:

Страховые отношения являются разновидностью общественных отношений. Договор имущественного страхования направлен на имущественное обеспечение и защиту рискующего лица в случае ухудшения имущественного положения этого лица в результате реализации риска. Имущественное страхование подразумевает возможность имущественной компенсации лицу утраченной (нарушенной)

ценности путем осуществления страховой выплаты. Следует при этом отметить, что имущественная компенсация возможна только в имущественно-стоимостных отношениях. Считаем необходимым вспомнить справедливое мнение Н.Д.

Егорова о том, что в имущественных отношениях взаимная оценка проявляется в стоимостной форме.78

Посредством страховой выплаты имущественное страхование предоставляет страхователю возможность получения имущественной компенсации за утраченную ценность.

Достаточно близкими автору настоящего кандидатского исследования представляются высказывания В.А. Мусина о страховом интересе, который пишет, что страховым интересом является имущественное право, которое имеет в виду сохранить страхователь или которое должен приобрести страхователь в случае благополучного исхода морского предприятия, либо имущественная обязанность, появление которой страхователю хотелось бы избежать.79

Вместе с тем, следует отметить, что в основе какого-либо субъективного права зачастую может переплетаться несколько субъективных интересов лица, то есть субъективное право может быть отражением разных его интересов. Одно субъективное право может обеспечивать сразу несколько интересов лица. Таким образом, не следует полностью отождествлять имущественный интерес и субъективное право лица.

Любое лицо стремиться к максимальной свободе выражения своих интересов, к их полному удовлетворению. При этом указанная свобода лица в обществе, с одной стороны, обеспечена наличием у лица субъективных прав, а, с другой стороны, одновременно и ограничена правовыми рамками, так как права одного лица не безграничны, а ограничены правами других лиц в обществе, помимо прав лицо имеет и обязанности. Так, к примеру, собственник вещи,

обладая правом на распоряжение ею, все-таки не имеет права выбросить эту вещь

78 Егоров Н.Д. Личные неимущественные права граждан и организаций как институт гражданского права // Правоведение. -1984. - № 6. - С. 34.

79 Мусин В.А. Указ. соч. С. 33.

в любом месте, например, на чужой частной территории, так как субъективное право указанного собственника в этом случае все-таки ограничено существованием определенных субъективных прав у другого лица.

Признанные государством права и обязанности являются частями правового статуса лица. Наличие субъективного права у лица подразумевает меру социальной свободы лица, в рамках которой предполагается юридически обеспеченная возможность лица самостоятельно избирать вариант своего поведения. Наличие обязанности у лица ограничивает его социальную свободу, представляет собой необходимое поведение обязанного лица.

Так как свобода любого лица в обществе не безгранична, то, учитывая этот факт, соответствующее лицо, желая максимально возможной реализации своих интересов, будет стремиться к обладанию правами и минимальным количеством обязанностей.

Любое лицо стремиться избежать ситуации нежелательного изменения своего имущественно-правового статуса (то есть, вопреки своей воле), нежелательного негативного изменения своих имущественных прав и, тем самым, нарушения своих имущественных интересов, уменьшения ценности этих имущественных интересов для лица.

Следует отметить, что, например, гибель, повреждение имущества какого- либо лица, неполучение ожидаемой прибыли будут свидетельствовать об имущественных потерях данного лица и об изменении его имущественно- правового положения, об ухудшении имущественной сферы лица.

Возникновение у определенного лица, к примеру, какой-либо новой имущественной обязанности вследствие привлечения его к гражданско-правовой ответственности также влечет ухудшение имущественно-правового положения этого лица и подразумевает какие-либо изменения имущественных прав рассматриваемого лица (например, может быть ограничено право на свободное распоряжение имеющейся у лица недвижимостью, право лица на распоряжение своим заработком). Так как в гражданско-правовой сфере отрицательные последствия для нарушителя чьих-либо прав состоят, как правило, в обязанности

возмещения правонарушителем причиненного другому лицу вреда, то такая обязанность негативно отразится на имущественном положении правонарушителя и приведет к потерям в его имущественной сфере.

Имущественное страхование, носящее компенсационный характер, в случае реализации страхового риска компенсирует лицу потери в его имущественной сфере, тем самым обеспечивая имущественное положение лица в таком стоимостном размере, как будто бы страховой риск не реализовался. Страхование не должно являться для рискующего лица источником прибыли, страхование защищает от отрицательных рисков, а, следовательно, интерес в договоре имущественного страхования подразумевает собой интерес, который в случае реализации риска будет нарушен. Страховой интерес представляет собой интерес, который подлежит экономической защите от риска при помощи страхования. Соответственно, страховой интерес имеется лишь у того, кто понесет непосредственные негативные имущественные последствия от реализации страхового риска.

Имущественный интерес в договоре имущественного страхования представляет собой отраженный в каком-либо субъективном имущественном праве лица интерес, имеющий стоимостное выражение. Таким образом, имущественный интерес - это, прежде всего, имеющий стоимостной характер определенный интерес лица в его имущественной сфере, иными словами, имущественная ценность, которая обеспечивается наличием определенного субъективного имущественного права лица и может пострадать в связи с нежелательным изменением этого права (лишением, умалением).

По сути, в случае реализации страхового риска какой-либо определенный застрахованный имущественный интерес конкретного лица на основании страхового договора и в соответствии с его условиями заменяется на интерес этого лица в страховой выплате, эквивалентной по стоимости размеру имущественных потерь данного лица, вызванных реализацией риска. К примеру, связанный с правом собственности интерес, имеющий определенную стоимостную оценку, заменяется при страховании на интерес лица в страховой

выплате, обеспеченный правом лица на страховое возмещение.

Из всего вышеуказанного следует, что страхованием может обеспечиваться не любой имущественный интерес, а лишь страховой интерес, являющийся специфической разновидностью имущественного интереса. Понятие «страховой интерес» является более узким, чем понятие «имущественный интерес». Не каждый имущественный интерес является страховым интересом. Например, у любителя азартных игр тоже имеется имущественный интерес и определенный риск, но защищаться такой имущественный интерес игрока с помощью страхования не может, исходя из компенсационной природы страховых отношений и особенностей страхуемых рисков.

Кроме того, например, можно иметь в собственности какое-либо имущество, но не иметь при этом страхового интереса.

Н.С. Ковалевская, также, к примеру, указывает на необходимость страхового интереса в страховых отношениях.80

Страховой интерес предполагает определенное имущественно-правовое положение действующего лица и представляет собой особую связь лица с имущественным благом, при которой:

1) лицо имеет какие-либо блага (например, имеет представляющее определенную ценность для лица имущество в собственности, арендованное имущество и желает это имущество не потерять), а также когда лицо еще не обладает благом, но непосредственно имеет обеспеченную правом возможность обладания им, при которой уже не требуется согласия третьих лиц для обладания соответствующим благом;

2) связь с благом представляет для заинтересованного лица определенную имущественную ценность;

3) лицо не желает нарушения имеющейся связи с благом;

4) при реализации риска лицо понесет непосредственно негативные

80 Ковалевская Н.С. Страховой интерес // Труды конференции: 10 лет кафедре коммерческого права. - СПб. - 1995. - С. 56.

имущественные последствия, то есть имущественные потери;

5) интересу лица угрожает риск, который является по своей природе страхуемым;

6) интерес лица должен быть правомерным, соответствовать правовым требованиям.

В ст. 928 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается. В соответствии с этой статьей не допускается страхование противоправных интересов, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. В соответствии с п. 4. ст. 928 ГК РФ ничтожными являются условия страховых договоров, противоречащие пунктам 1 - 3 статьи 928 ГК РФ.

Выше были указаны характерные черты страхового интереса, то есть такого интереса, который может быть защищен с помощью имущественного страхования. При вступлении рискующего лица в страховые отношения его требующий страховой защиты страховой интерес начинает защищаться от риска в рамках конкретного договора имущественного страхования.

У страхователя имеется какое-либо благо, и он имеет потребность в сохранении этого блага. В случае же реализации события, повлекшего утрату либо какую-либо невозможность реализации (использования) соответствующего блага, страхователь заинтересован в получении страховой выплаты как имущественного обеспечения (то есть речь идет о компенсации страховщиком нарушенного имущественного интереса, о вынужденном в случае реализации риска замещении страхового интереса интересом в страховой выплате).

Следует также отметить, что страховой интерес в договоре имущественного страхования ограничен размером страховой суммы, соответственно, к примеру, имущество может быть застраховано не на всю его стоимость, а только её часть.

По нашему мнению, термин страховой интерес является первичным по отношению к категории страхового риска. Там, где существует страховой интерес, там может появиться новый риск. Риск же без интереса не может

существовать. Часто страховой интерес появляется и существует параллельно со страховым риском, но возможна ситуация, при которой определенный риск, например, перестанет существовать, а страховой интерес останется (например, интерес в сохранении какого-то имущества от иного страхового риска остался, но

из-за переезда на другую территорию отпал риск гибели этого имущества из-за смерча и тому подобное). Если же, к примеру, единственный страховой риск, указанный в страховом договоре, по каким-либо причинам в процессе действия договора перестанет существовать, то страховой интерес также в этом случае пропадет.

Еще В.И. Серебровский отмечал, что страховой интерес при имущественном страховании выступает в качестве одного из основных условий действительности страхования, поскольку страхователем и выгодоприобретателем, как правило, может быть лицо, обладающее страховым интересом.81

Л.В. Кузнецова пишет о том, что существуют разные взгляды на понятие интереса, но предлагает остановиться на компромиссной, по ее мнению, точке зрения, согласно которой интерес понимается как необходимость наличия определенных благ для удовлетворения каких-либо потребностей.82

В советское время про природу категории страхового интереса в буржуазном праве В.К. Райхер писал, что в условиях капиталистического общества страховой интерес есть заинтересованность частного собственника в сохранности своего имущества от стихийных и иных случайностей.83

Следует обратить внимание на приведенный законодателем в п. 2. ст. 929

ГК РФ «перечень» имущественных интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования.

Так, согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования

могут быть, в частности, застрахованы такие имущественные интересы как: риск

81 Серебровский В.И. Указ. соч. С.491.

82 Кузнецова Л.В. Указ. соч. С. 49.

83 Райхер В.К. Указ. соч. С. 231 - 232.

утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Полагаем, что в п. 2 ст. 929 ГК РФ имеет место некорректное употребление терминов имущественный интерес и риск. Рассматривать термин страховой риск составной частью страхового интереса неправильно.

Именно наличие имущественных интересов и возможность реализации риска побуждают лицо к заключению договора имущественного страхования. Риск при его реализации может воздействовать на имущественный интерес таким образом, что последний будет полностью или частично нарушен. Если предположить, что риск является частью страхового интереса, то получится, что в ситуации наступления страхового случая пришлось бы говорить, что страховой интерес (через риск) воздействует сам на себя, трансформирует сам себя, что сложно даже представить.

Следует еще раз подчеркнуть, что, конечно, страховой интерес имеет место быть только в ситуации, когда есть от чего его защищать с помощью страхования. То есть, возможна ситуация, когда нет никакого риска и нет страхового интереса. Но возможна, по мнению автора диссертационного исследования ситуация, когда имеется интерес в страховой защите от существующего риска, но это по каким- либо причинам нестрахуемый риск. Соответственно, договор имущественного страхования в таком случае не будет заключен.

Необходимо отметить, что имущественный интерес страхователя по договору страхования гражданской ответственности, по мнению автора настоящей диссертации, состоит в том, что у страхователя нет ответственности, и, соответственно, отсутствует необходимость в расходах, которые могут быть в

связи с гражданской ответственностью, и страхователь желает исключить соответствующие вынужденные расходы в своей имущественной сфере в будущем, так как такие нежелательные вынужденные расходы повлекут нарушение имущественного положения этого лица, понизят ценность его имущественной сферы.

На характерные для мер гражданско-правовой ответственности отрицательные последствия в сфере правонарушителя обращает внимание О.С.Иоффе.84

У страхователя в случае страхования гражданской ответственности отсутствует интерес в каком-либо конкретном имуществе, а при этом размер его ответственности даже может превысить его собственные имущественные активы. Вслед за В.И. Серебровским считаем возможным согласиться с точкой зрения, согласно которой в рассматриваемой ситуации страховой интерес заключается в том, что убытки страхователя, вызванные в связи с несением им гражданской ответственности перед третьими лицами, могут понизить общую ценность принадлежащего данному страхователю имущества.85 Но при этом необходимо отметить, что фраза о сокращении общей ценности имущества страхователя носит достаточно условный характер, так как у страхователя может вообще отсутствовать необходимое для выплаты имущество. В подобном случае проявляется, на наш взгляд, обеспечительная роль страхования.

В.К. Райхер справедливо пишет, что страховой интерес определяет действительность страхования, определяет страхователя или выгодоприобретателя, кроме того, страховой интерес лимитирует размер страховой сумы и размер страхового вознаграждения.86

Страховой интерес имеет определенную ценность, которая в договоре имущественного страхования установлена и лимитирована (в том числе

посредством указания страховой суммы).

84 Иоффе О. С. Ответственность по советскому гражданскому праву. - Л.: Изд-во ЛГУ,

1955.- С. 14.

85 Серебровский В.И. Указ. соч. С. 491.

86 Райхер В.К. Указ. соч. С. 231.

Л.В. Кузнецова полагает, что для получения страхового возмещения страховой интерес должен быть у лица, обращающегося за его получением, именно на момент наступления страхового случая, и в качестве одного из аргументов приводит положение п. 3. ст. 930 ГК РФ.87

Считаем необходимым отметить, например, что в одном из судебных дел Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа отклонил довод о недействительности договора страхования в части замены выгодоприобретателя, отметив при этом, что выгодоприобретателем может быть лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества, а исходя из буквального толкования договора, воля страхователя и страховщика была направлена на страхование имущества, не принадлежащего страхователю, при этом впоследствии она была выражена в аддендуме, согласно которому выгодоприобретателем стал собственник имущества (то есть к моменту наступления страхового случая все условия были согласованы, и имущество было застраховано в пользу выгодоприобретателя, имеющего интерес в его сохранении).88

В.Ю. Абрамов правомерно отмечает, что наличие интереса на стороне страхователя необходимо не только для того, чтобы ограничить договор страхования от пари или игры, но также, чтобы разграничить при страховании различные взаимно сталкивающиеся в одном и том же имуществе интересы.89

Имеется правовой спор по вопросу о том, интерес в сохранении имущества присутствует лишь у лица, которое в силу закона либо договора несет риск утраты или повреждения имущества, либо также может присутствовать у иных

лиц.

В.И. Серебровский, к примеру, пишет, что интерес по западноевропейскому

праву основывается не обязательно на известном юридическом отношении, но и

87 Кузнецова Л.В. Указ. соч. С. 49.

88 Постановление ФАС Северо-Западного округа от 05.12.2005. N А05-3921/2005-23

[Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».

89 Абрамов В. Ю. Страховой риск: понятие и оценка. Правовые аспекты / В.Ю. Абрамов.

- М.: Анкил, 2006. - С. 38

на чисто хозяйственных отношениях и просто фактических, кроме того, интерес может быть эвентуальным, будущим, условным, возможно страхование непоименованных интересов, которым на момент заключения страхования сложно дать определенную характеристику.90

Следует отметить, что в п. 1 ст. 930 ГК РФ о страховании имущества специально подчеркнуто, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Судебная практика и практика страховых компаний о признании наличия интереса в сохранении имущества не является однозначной:

Например, из Постановления ФАС Северо-Западного округа от 22.12.2006 по делу N А56-32245/2005 следует, что, так как у страхователя по договору добровольного страхования средств наземного транспорта имеется лишь выданная собственником автомобиля доверенность, предоставляющая право управления, постановки на учет в ГИБДД, получения регистрационных документов, право прохождения технического осмотра, уплаты налогов и сборов, но не дающая страхователю правомочий распоряжаться автомобилем, то эти факты свидетельствует о том, что у страхователя отсутствует интерес в застрахованном имуществе.91

Другим примером является Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.02.2006 N А56-34111/04, из которого следует, что страховая компания, выплатив страховое возмещение определенному страхователю в связи с наступлением страхового случая по договору страхования транспортных средств, обратилась в арбитражный суд к причинителю вреда с иском в порядке статьи 965

ГК РФ о взыскании в порядке суброгации суммы возмещения. Суд первой

инстанции удовлетворил требования страховой компании в полном объеме. Суд

90 Серебровский В.И. Указ. соч. С. 493.

91 Постановление ФАС Северо-Западного округа от 22.12.2006. по делу N А56-

32245/2005 [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».

апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал страховой компании в иске в связи с тем, что автомобиль был застрахован по договору страхования в пользу лица, не имеющего основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества. Суд апелляционной инстанции указал, что между страхователем и собственником спорного автомобиля ранее был заключен договор безвозмездного пользования, в связи с чем данный страхователь мог застраховать автомобиль на случай угона в свою пользу и получить страховое возмещение только в пределах тех убытков, которые как наниматель понес бы в связи с невозможностью использовать автомобиль. Суд кассационной инстанции посчитал ошибочным выводы апелляционного суда о заключении между страхователем и собственником имущества договора безвозмездного пользования автомобилем. Суд кассационной инстанции указал, что страхователь, по существу, является титульным владельцем автомобиля, и у него имелся интерес в сохранении полученного на основании доверенности имущества.92

Согласно п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003

N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» (далее - Информационное письмо Президиума ВАС РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования») у собственника имущества имеется интерес в его сохранении даже в том случае, если обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на какое-либо другое лицо. При этом также указано, что собственник является лицом, обладающим наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, и

всегда имеет интерес в его сохранении, основанный на законе.93

92 Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.02.2006 N А56-34111/04.

[Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».

93 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 // Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 1.

В. И. Серебровский, к примеру, на основании ранее действовавшего законодательства пишет, что разрешается заключение договора имущественного страхования именно лицами, состоящими по отношению к имуществу в определенной юридической связи, но при этом указанный автор отмечает, что из этого не следует делать вывод, что юридическая связь лица с имущественным объектом вызывает наличие страхового интереса, так как можно являться собственником и не обладать страховым интересом (собственник судна, к примеру, застраховавший его от морских опасностей, если не состоялся рейс).94

Следует отметить, что в указанном примере, по мнению автора настоящей диссертации, перестал существовать, прежде всего, связанный с морскими опасностями риск.

Необходимо обратить также внимание на то, что, если придерживаться взгляда, согласно которому страховой интерес не только должен иметь юридическое основание, но также и может быть лишь у одного лица, то, следуя подобному взгляду, к примеру, получается, что в отношениях по аренде имущества, если риск договором не перенесен на арендатора, то страхователем имущества должен выступать собственник. Соответственно, в таком случае, страховой договор, заключенный в пользу арендатора, следует признать недействительным.

В настоящее время в судебных решениях часто высказывается точка зрения, что интерес в сохранении имущества присутствует не только лишь у лица, которое в силу закона либо договора несет риск утраты или повреждения имущества.

Имеются судебные решения, из которых следует, что интерес в сохранении имущества присутствует у лица, которое в силу договора несет риск утраты или повреждения имущества. Так, к примеру, в постановлении Президиума ВАС РФ от 21.04.1998 N 1540/98 указано, что согласно документам ТОО "Екатеринбург-

АСКО" отказало в выплате страхового возмещения, считая договор страхования

94 Серебровский В.И. Указ. соч. С. 493, 494.

недействительным в связи с отсутствием у страхователя интереса в сохранении имущества, поскольку ООО "Привоз" не является его собственником. В указанном Постановлении отмечено, что ООО "Привоз" арендует имущество на основании договора аренды, который действует в течение 15 лет и содержит обязанность арендатора по страхованию, а, следовательно, вывод апелляционной инстанции об отсутствии у страхователя интереса в сохранении имущества и признание недействительным договора на основании статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации неправомерен. Также было указано, что решение суда первой инстанции тоже нельзя признать обоснованным, так как судом неполно исследованы обстоятельства дела. В результате пожара уничтожено имущество, не принадлежащее страхователю, но последний требует возместить его стоимость в виде выплаты страхового возмещения. Право на получение страхового возмещения зависит от того, будет ли ООО "Привоз" нести ответственность за гибель имущества перед собственником, или неосновательно обогатится. Для решения вопроса об ответственности перед собственником необходимо выяснить, несет ли ООО "Привоз" риск случайной гибели имущества, и учитывать, что имущество уничтожено вследствие действия непреодолимой силы.95

Следует напомнить, что в п. 4 упоминаемого ранее в диссертации Информационного письма ВАС РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» также отмечено, что страховым интересом обладает не только лицо, которое несет риск гибели или повреждения имущества.96

Необходимо отметить, что В.К. Райхер, например, признает наличие различных страховых интересов и говорит о ситуациях, когда в отношении одного и того же имущества имеются различные страховые интересы

(«кумуляция страховых интересов»).

95 Постановление Президиума ВАС РФ от 21.04.1998 N 1540/98 // Вестник ВАС РФ. -

1998. - № 7.

96 Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 1.

При этом В.К. Райхер выделяет две категории кумулирующихся интересов:

1) интересы с несовпадающей стоимостью (к примеру, интерес в стоимости груза, а также интерес в получении комиссионного вознаграждения за продажу такого груза);

2) интересы с совпадающей частично или полностью стоимостью, когда идет речь о разных имущественных ценностях, и, следовательно, об объективно разных страховых интересах. Интересы залогодержателя, к примеру, собственника и в одном имуществе. В связи с этим В.К. Райхер указывает, что в целях осуществления страховой охраны интересов с несовпадающей стоимостью требуется кумуляция страхований либо в одном, либо в разных страховых договорах.97

Автор настоящего диссертационного исследования также признает возможность существования нескольких страховых интересов в отношении одного имущества. Что касается юридической природы обеспечиваемого имущественным страхованием интереса, то следует вспомнить научные труды В. К. Райхера, рассказывающего о существующей в юридической доктрине теории субъективного страхового интереса и теории объективного страхового интереса: согласно теории субъективного страхового интереса страхованием обеспечивался только страховой интерес того лица, в пользу которого заключено страхование, а теория объективного интереса, наоборот, подразумевала, что страхованием обеспечивается не только лица, указанные в страховом договоре, но и иные лица, имеющие в застрахованном имуществе страховой интерес (к примеру, перевозчик, арендатор и другие).98

Теория субъективного страхового интереса выгодна для страховщиков, так как согласно этой теории страховщик несет ответственность лишь в отношении страхового интереса указанного в страховом договоре лица. Теория объективного страхового интереса является достаточно привлекательной для страхователей, так

как распространяет ответственность страховщика также в пользу и иных лиц,

97 Райхер В.К. Указ. соч. С. 248-249.

98 Там же. С. 249, 245.

которые заинтересованы в этом же имуществе.

В ответ на вопрос, влечет ли смена собственника застрахованного имущества прекращение действия страхования, В.К. Райхер справедливо отмечает, что смена страховых интересов и смена собственника не всегда одно и тоже, и приводит пример, что страховой интерес с несением риска гибели имущества связан, а момент перехода риска гибели имущества и момент перехода права собственности при купле-продаже могут, например, в ряде случаев и не совпадать. При этом В.К. Райхер говорит о трех подходах к решению соответствующего вопроса:

1) отчуждение застрахованного имущества влечет прекращение страхования. Этот подход представлял выгоду для страховщиков (уплаченная страховая премия сохранялась за страховщиком за весь срок страхования или,

хотя бы, за весь страховой период);

2) старого собственника в роли страхователя сменяет автоматически новый собственник.

3) страхование при отчуждении имущества сохраняет силу, но может быть, в связи с отчуждением, расторгнуто любой стороной (страховщиком либо новым страхователем).

При этом В.К. Райхер отмечает, что в XX-м веке возрождается вновь вторая система, но она срывается практикой, а именно: новыми полисными условиями страховых обществ.99

Система, при которой новый собственник автоматически сменяет старого в роли страхователя, используется ныне действующим российским страховым законодательством.

Также следует напомнить, что согласно п.1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении данного имущества. При этом, к примеру, в п. 3

ст. 930 ГК РФ указано, что договор страхования имущества в пользу

99 Там же. С. 249 - 251.

выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав необходимо будет представить этот полис страховщику.

Необходимо отметить, что согласно п. 2 Информационного письма

Президиума ВАС РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с

исполнением договоров страхования»100, обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, а значит, в случае спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на предъявившем требование

лице.

Страховой риск не является тождественным страховому интересу. Страховой интерес представляет собой имущественный интерес, защищаемый при помощи страхования. Страховой риск воздействует на страховой интерес. Как было указано выше, страховой интерес является все-таки первичным по отношению к категории страхового риска. Возможно существование одного страхового интереса в условиях нескольких страховых рисков. Таким образом, там, где существует страховой интерес, в ряде случаев может появиться новый страховой риск. Любой же страховой риск без соответствующего страхового интереса не может существовать. Пока существует страховой интерес, может существовать страховой риск.

Как правило, происходит одновременное появление страхового интереса и страхового риска. Также появление нового страхового риска возможно в условиях существующего уже к этому моменту страхового интереса (если уже существует какой-либо еще страховой риск в отношении этого же страхового интереса). Часто страховой интерес существует параллельно со страховым риском, но

возможна ситуация, при которой страховой риск, например, перестанет

100 Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 1.

существовать, а страховой интерес останется, так как останется иной страхуемый

риск.

Таким образом, до тех пор, пока не затронуты страховые интересы, существует страховой риск, нельзя еще говорить о реализации страхового риска и, соответственно, не следует говорить о наступлении страхового случая.

Страхование обеспечивает страховой интерес, в том числе имущественное страхование позволяет экономически защитить страховой интерес путем компенсации нарушенного имущественного интереса посредством производства страховой выплаты по договору имущественного страхования.

Помощь с написанием академических работ
<< | >>
Источник: Молчанова Ирина Сергеевна. ПОНЯТИЕ РИСКА В ДОГОВОРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Санкт-Петербург - 2014. 2014

Еще по теме § 1. Риск и страховой интерес:

  1. § 2. Риск и страховой случай
  2. § 1. Риск и юридическая природа страховой выплаты
  3. ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ РИСК В ДОГОВОРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
  4. Наличие у предприятия страхового интереса.
  5. Перспективы влияния страхового права Европейского Союза на правовой режим предоставления страховых услуг в ЕАЭС
  6. § 4. Риск и иные существенные условия договора имущественного страхования
  7. § 3. Риск и объект имущественного страхования
  8. Управление финансовыми рисками и методы воздействия на риск
  9. Отнесение риска к страховым
  10. ГЛАВА 3. РИСК И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ В ОБЯЗАТЕЛЬСТВАХ ИЗ ДОГОВОРОВ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
  11. ГЛАВА 3. ФАКТОРЫ, ПОВЫШАЮЩИЕ РИСК И ОПТИМИЗИРУЮЩИЕ ПРОГНОЗ ПРЕЭКЛАМПСИИ
  12. 2.4. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ РИСК- МЕНЕДЖМЕНТА ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ОСНОВЕ ЛИЗИНГА
  13. Развитие риск-ориентированного внутреннего аудита в системе управления рисками
  14. 2. Страховая премия экспортного агентства
  15. Источники страхового права Европейского Союза
  16. Доступность страхового тарифа.
  17. Роль органов Европейского Союза, действующих в сфере регулирования страховых услуг
  18. § 3. Способы перераспределения имущественных последствий наступления страхового случая
  19. § 1. Понятие страхового механизма обеспечения безопасности.
  20. Основные этапы становления и развития правового регулирования страховых услуг в Европейском Союзе
- Авторское право - Административное право, финансовое право, информационное право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Банковское право - Вещное право - Гражданский процесс; арбитражный процесс - Гражданское право; предпренимательское право; семейное право; международное частное право - Договорное право - Избирательное право - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право, муниципальное право - Корпоративное право - Медицинское право - Международное право, европейское право - Налоговое право - Наследственное право - Природоресурсное право; аграрное право; экологическое право - Римское право - Страховое право - Судебная власть, прокурорский надзор, организация правоохранительной деятельности, адвокатура - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право; право социального обеспечения - Уголовное право и криминология; уголовно-исполнительное право - Уголовный процесс; криминалистика и судебная экспертиза; оперативно-розыскная деятельность - Финансовое право - Юридические науки -